Economia

Ofegats pels interessos de la hipoteca

Les pujades sobtades de tipus disparen les quotes dels préstecs per adquirir un habitatge

Els consumidors reclamen actuacions al govern de l’Estat per evitar execucions hipotecàries i la supervisió dels organismes de la competència

Als jutjats encara hi ha pendents de resoldre milers de demandes per les clàusules sòl

L’increment sobtat dels tipus d’interès que instaura el Banc Central Europeu, després de sis anys amb el preu del diner sota zero, ha fet que l’euríbor hagi passat del 0,477% negatiu a l’actual 3,337% en 12 mesos. Això ha provocat que totes aquelles persones que en el seu dia van contractar una hipoteca a tipus variable referenciat a aquest índex assisteixin a una pujada intensa de les seves quotes. És el cas del Daniel Sánchez, que fa 15 anys que viu a Vilanova i la Geltrú en un pis del qual encara n’hi queden 11 per liquidar la hipoteca que va firmar amb el BBVA. “Vaig reaccionar una mica tard –afirma–, perquè vaig pensar que tenia el crèdit molt madur i que les pujades de la quota serien acceptables.” Els comptes, però, revelen una evolució una mica més inquietant, ja que en l’última revisió periòdica (n’hi fan cada sis mesos) va comprovar que, en lloc dels 688 euros que abonava mensualment, ara li tocarà pagar-ne 750. Extrapolant la xifra, enguany acabarà abonant uns 850 euros més, i això si d’aquí a sis mesos no li apliquen la nova pujada que ja augura el BCE.

Convé recordar que el model hipotecari que s’aplica al nostre país, el sistema d’amortització “francès”, fa que, si bé la quota manté una certa regularitat, la proporció que inclou entre interessos i capital va variant al llarg del temps, de manera que durant la primera etapa s’abona una part més gran dels interessos concertats amb el banc, mentre que la del capital principal és inferior. En les seves mensualitats recents, el Daniel pagava “uns 51 euros corresponents a un interès del 0,6%; amb la variació de la taxa, que ara és del 3,1%, aquesta fracció d’interessos ja és de 234 euros”. Això, malgrat que el banc li ha ofert una petita rebaixa de mig punt si no canvia de modalitat de crèdit. Això ve a tomb perquè una opció podria ser intentar canviar a una hipoteca a tipus fix, però, tot i que fa un any les condicions d’aquesta fórmula eren relativament favorables, ara mateix l’interès que s’hi demana voreja el 4%, “sense tenir en compte la paperassa, els tràmits notarials i altres despeses per la novació”, alerta el Daniel.

En alguns casos, malgrat que han millorat els requisits, tampoc és bona opció canviar de banc perquè les condicions no difereixen gaire. L’Emma C. ho confirma perquè ja ha fet algun intent. CaixaBank ja li ha anunciat que la pujada li afectarà la quota a partir del mes que ve.

Manca d’informació

Ara mateix l’Emma paga 550 euros mensuals, però amb el pròxim increment caldrà sumar-hi uns 280 euros més. L’Emma, que viu sola amb dos fills i a la qual encara li queden uns vint anys per acabar de pagar el crèdit, lamenta que en general “hi ha manca d’informació” i que, “tant al banc com al notari, mentre signis i paguis ja els està bé”. Apel·lant al codi de bones pràctiques de l’entitat, ha estudiat demanar una carència en l’amortització del capital, però, segons comenta, “això tenia sentit si durant la pandèmia algú estava en ERTO, amb l’esperança que la situació se li normalitzés”. Ara, en canvi, s’exclama: “Si no ho puc pagar ara que tinc feina, no sé d’on trauré els diners més endavant.”

El més greu és que l’augment de les quotes a tipus variable coincideix amb una inflació rampant, amb increments en alimentació i subministraments bàsics de la llar. L’Emma és contundent: “Igual que la banca ens va intentar colar la clàusula sòl, potser el govern que se’n diu d’esquerres hauria d’establir un topall màxim en funció dels ingressos”, i sentencia: “Per temes menors la gent hem sortit al carrer, però semblem anestesiats.”

Isabel Pons, coordinadora de l’associació d’usuaris de banca Adicae a Catalunya, comenta que la seva organització fa temps que fa un seguiment del comportament de la banca en molts àmbits. Creu que “ha arribat un moment de reflexió per afrontar tots els problemes”. Aquesta mateixa setmana, Adicae ha presentat un document reclamant actuacions urgents per “resoldre els abusos hipotecaris”. En el capítol concret de les pujades de tipus, Pons remarca la “necessària intervenció immediata de la Comissió Nacional dels Mercats i la Competència (CNMC) sobre l’excés de concentració bancària”.

Poca competència

Per Adicae, aquesta escassetat de bancs esdevé, de facto, “un oligopoli de grans entitats que aprofiten aquest estatus per donar una falsa sensació de competència”, en paraules de Pons, que tampoc veu avantatges en la contractació d’una hipoteca a tipus fix, perquè, assegura, “acaba sent pràcticament el mateix que amb tipus variable, perquè els diferencials es paguen a través dels productes vinculats”.

Amb relació al trasllat automàtic i “agressiu” de la pujada del preu del diner a les hipoteques, la representant d’Adicae creu que cal fer un toc al govern espanyol perquè traslladi al Consell de Ministres de la UE la necessitat d’introduir mesures que facilitin una cobertura per als deutors hipotecaris. “Aquesta situació no es pot tornar a repetir”, opina, i hi afegeix: “Ens podem centrar en codis de bones pràctiques, períodes de carència... però seran una ajuda puntual per a persones o col·lectius concrets i no arribaran a tothom; hem d’evitar que hi hagi gent abocada a l’execució hipotecària.”

Adicae recorda que la relació dels hipotecats amb la banca encara té conflictes antics no resolts, com ara les demandes judicials pendents per l’aplicació indeguda de la clàusula sòl, considerada abusiva i sobre la qual Adicae apunta que ja es podria aplicar la directiva europea que implicaria el retorn automàtic dels diners cobrats indegudament als clients dels bancs.

LES FRASES

Canviar a tipus fix ara mateix no és gaire favorable, perquè les taxes que s’hi apliquen també són altes
Daniel Sánchez
hipotecat
El govern que se’n diu d’esquerres hauria d’establir un topall màxim en funció dels ingressos d’una llar
Emma C.
hipotecada
Les grans entitats aprofiten el seu estatus per donar una falsa sensació de competència
Isabel Pons
Coordinadora d’adicae


Identificar-me. Si ja sou usuari verificat, us heu d'identificar. Vull ser usuari verificat. Per escriure un comentari cal ser usuari verificat.
Nota: Per aportar comentaris al web és indispensable ser usuari verificat i acceptar les Normes de Participació.
[X]

Aquest és el primer article gratuït d'aquest mes

Ja ets subscriptor?

Fes-te subscriptor per només 48€ per un any (4 €/mes)

Compra un passi per només 1€ al dia

ECONOMIA

Les exportacions gironines creixen un 10% durant el gener

GIRONA

Salsa Jeans i la Casa de las carcasas obren al Gran Jonquera

la jonquera

MUNICH i Rituals se sumen a l’oferta comercial de l’Espai Gironès

salt
economia

Comença el saló Alimentaria&Hostelco més ambiciós i amb més presència internacional

L’hospitalet de llobregat
PALAFRUGELL

Oohx!gen, l’associació de comerciants de Palafrugell, renova junta

PALAFRUGELL

El B-Travel compleix les expectatives i supera els 26.000 assistents

barcelona
Tribuna

Només el set per cent?

Professor d’innovació a EADA Business School

La Xina: el soci, i competidor, inevitable

barcelona

Suara vol captar capital per finançar la innovació

Barcelona